Un día vi un profesor en twitter, llamado Miguel, que se estaba quejando porque su compañero Andrés viene en un coche de los que él jamás se podría permitir. Además, tenía una casa en una zona accesible con todo lo básico. Paré la oreja cuando Miguel mencionó que ambos ganaban lo mismo.
Cabe mencionar que los dos ganan entre 15 a 20 mil pesos mensuales. En la conversación, sus seguidores mencionaron varios escenarios:
- Gasta más de lo que puede acceder.
- Ahorró durante muchos años antes de tener todo eso.
- Recibió una herencia o vendió su patrimonio anterior antes de mudarse.
Lo que muchos no saben es que Andrés tampoco tiene mucha suerte y estaba en la misma posición que Miguel. Pero Andrés recurrió al endeudamiento. Así es, a esas instituciones que todo mundo corremos cuando los escuchamos. Sin embargo, es la única alternativa para tener las cosas si en verdad te hacen falta.
Andrés estuvo evaluando pros y contras. Su primera opción era ahorrar y cuando tuviera el monto completo se iba a disponer a comprar su coche y posteriormente su casa. La mejor alternativa terminó siendo el endeudamiento.
Financiamiento del coche
Existen una infinidad de concesionarias que ofrecen financiamiento de 2 o más años. No veo imposible que una persona con un sueldo superior a 15 mil no pueda acceder a un tipo de financiamiento similar.
Resulta que a Andrés le gustó un modelo Ford, se llama Figo 2018. El cual tiene un precio de $ 198,400.00 con pago al contado.
Pero Andrés necesitaba el carro con urgencia porque tenía que llevar a su hijo a la escuela y a su esposa Luisa a la estación de autobuses para ir a trabajar. Andrés estuvo de suerte porque la concesionaria ofrecía un financiamiento por 24 meses a tasa cero.
Como vemos en la tabla, Andrés pagó $ 7,291.00 mensuales durante 24 meses. Lo que le permitió acceder al automóvil y ahorrarse un gran costo en transporte.
Conseguir casa a través de una hipoteca
Luisa, gana un sueldo similar al de su esposo. Sin embargo, ella gasta aproximadamente $ 5,000.00 en gastos de viaje y alimentación porque su lugar de trabajo está a una hora de su casa. De los $ 10,000.00 mensual que le queda, junta su sueldo con el de Andrés para pagar la hipoteca.
¿A que clase de hipoteca pudieron acceder? Una que sea, de acuerdo a sus posibilidades de pago. Ellos pudieron acceder a un crédito hipotecario a 20 años.
De acuerdo a la tabla de amortización de este conocido banco, ellos hacían un pago aproximado de $ 7,269.00 mensuales contando los seguros y comisiones del banco.
Con estos gastos si sumamos los $ 7,269.00 + 7,291.00, mensualmente pagan $ 14,560.00. El sueldo mensual de Andrés y Luisa son de $ 25,000.00, descontando los $5,000.00 que Luisa gasta en transporte. Mensualmente les queda $ 10,440.00 para sus gastos diarios.
Tener en cuenta que el pago del coche es por dos años, esperando que tenga una vida útil de 5 años. Una vez, terminen de pagar el coche, la única deuda será la hipoteca.
Conclusiones
A raíz de todo esto, ¿las deudas son buenas o malas? Depende del uso que le des. Andrés y Luisa no tenían ahorros que les permitieran obtener las cosas de contado.
Sino hubieran recurrido a la deuda. Andrés hubiera gastado un 30% más en transportar a sus hijos y hacer las diligencias del hogar. Luisa hubiera sumado otros $ 1,000.00 pesos a los costos de transporte. Sino hubieran solicitado la hipoteca, estarían pagando un renta de $ 5,000.00 pesos con la diferencia que en 20 años la casa no sería suya.
No existen deudas buenas o malas. Sólo son instrumentos que se deben de usar de manera inteligente. Sino necesitas endeudarte, no lo hagas.
Olvidé comentar que Miguel es una persona que presume unas lindas fotos de sus viajes con su novia. Todos los recursos son limitados, incluso el dinero que llega a nuestras manos. Eso no quiere decir que Andrés y Laura no puedan costearse un viaje después de pagar su coche. Todo se puede, pero debemos saber lidiar con esa limitación financiera con una buena gestión de nuestros recursos.
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